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信用，以廣義的定義來說，其實促成了現代資本主義社會的興起；回顧過去，從荷蘭發明信貸概念、到英國的延續使用，「信用經濟」促成了資本累積的便捷、軍隊打造的完善與國家建設的穩定，的確可說隻手改寫了西方國家近代發展的歷史。因為信用的出現，人們願意相信對方而延遲報酬的立即給付，使商業活動出現時間性的拉長，而間接促使金融投資、信用貸款、商業協作等活動的出現。

身為全世界金融法規最完善的國家，美國講究信用文化早已作為商品滲透到人民生活中，信用報告體系也建立在民眾根深蒂固的信用意識基礎上。因此，美國傳統的三大民營信用局：TransUnion、Equifax和Experian，透過法律的規範及監管單位的制衡掌管了近2億人的信用資料，每年出售的個人信用報告達到6億份，年收入超過100億美金。

在2008年金融危機爆發時，在申請貸款時至關重要的信用分數之查詢數量暴增，而創造了廣大的市場需求；然而藉由傳統機構查詢的手續麻煩且收費高昂，再加上部份族群因不曾持有信用卡或申請學貸而缺乏信用歷史，因此無法累積信用歷史而難以申請信用卡或貸款。市場需求的龐大再加上傳統渠道的落後不便，替創新者提供了絕佳的切入市場機會。

終結麻煩的利器-Credit Karma

Credit Karma正是體認到上述種種不便而應運而生的產物；創辦人希望利用互聯網提供更加便捷的免費信用查詢，並可在用戶查詢信用時，順便推薦信用卡或商業貸款。而秉持著互聯網時代重視UX與Community的精神，Credit Karma也設有關於信用卡/貸款申請流程的評比與社群中討論的評價，使消費者們可以自行在Credit Karma上的社群中討論並互通有無。

不僅如此，Credit Karma還向用戶提供免費報稅業務、幫用戶找到忘記認領的帳戶餘額、尚未申請的各種補助等服務。而在近年的佈局中，Credit Karma也開始提供資產整合及統一帳戶管理的服務，可說成了消費者的「個人信用管家」。

Credit Karma提供客戶信用評比資料。（ Credit Karma網站截圖）

若兩強競爭，在資產管理領域相互廝殺的話，Credit Karma強項在於鞏固整體資產的配置，Wealthfront則善於利滾利使整體資產更加豐沛；前者善於守成，而後者則強在攻城掠地，說不定兩者在資產管理領域的最佳結果是相互合作而非互相攻擊，各個都從自己擅長的領域出發來服務消費者，並透過應用Fintech技術替消費者帶來更加便捷、更早達到財務獨立的成果。

後發優勢肆虐的年代？台灣信用市場的創新優勢

近年來企業創新發展的模式，似乎都圍繞著商學領域中「後發優勢」的軌跡；用簡單的語言來說，「後發優勢」是指走在後面的人，既然看到前人的成功與失敗，因此可以擷長補短，不必重蹈覆轍，發展起來更迅速，甚至可以超越前人。舉例來說，正因為中國在實體線下通路的不方便，因此其本來看似落後的劣勢，在互聯網的時代反而成為其蓬勃發展線上電商的優勢。

反觀台灣，似乎因為受制於過去實體發展的蓬勃，再加上地狹人稠的先天限制，我們在線上虛擬的發展總是跌跌撞撞。然而在「信用經濟」的發展上，似乎擁有更完善信用概念、嚴謹金融法規的國家，更能在產業中以既有的優勢而大展拳腳。

根據調查，中國目前類似Credit Karma的服務雖已有類似服務的模仿者，但尚未出現如BAT等能支配市場的關鍵性參戰角色；而由於中國銀行信用法規的相對落後，雖然中國央行在2015年1月時公佈了首批8家個人徵信試點機構，但過去兩年中八家公司沒有一家拿到了正式牌照。推測可能的緣由，除了對金融法規不完善的問題、人民普遍信用意識低落的問題外，申請機構多半屬於網路巨頭型公司，央行擔心其既做信用管理又做金融服務，容易向母公司拉攏信用好的優質用戶會有不公正的嫌疑。

論，信用市場的Fintech創新已從Credit Karma中的成功，被證明是有利可圖、前景大好的市場；而在目前中國仍未崛起主導性的公司前，台灣或許能夠利用自身金融法規成熟、人民信貸意識完善等優勢，率先發展出利用最新人工智能及數據整合能力系統之公司，補足亞洲信用市場仍未被滿足的需求真空。

＊作者為商學院的文史愛好者

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引用自momo購物